TRANSKRIP

EPISODE 7

Episode Tujuh

 

Open Banking, Dijelaskan:

Todd Schweitzer & Mike Dickinson

dari Brankas

23 Februari 2021

 

ALAN 0:11
Selamat datang kembali di Podcast Indo Tekno Musim Kedua Episode Tujuh. Saya Alan Hellawell, pendiri Gizmo Advisors dan Venture Partner di Alpha JWC Ventures. Selamat datang kembali. kami harap Anda menikmati podcast ini. Sekarang, sebagai perusahaan pemodal dan konsultan startup, salah satu rencana bisnis paling umum yang saya lihat melibatkan beberapa jenis solusi pembayaran online atau lainnya. Faktanya, Pembayaran tahun lalu merupakan kategori investasi VC terbesar kedua di Asia Tenggara secara umum, dan Indonesia secara khusus; di belakang Ritel Online menurut laporan tengah tahunan terbaru Cento Ventures. Namun, industri pembayaran digital sangatlah kompleks. Misalnya, ada banyak pemain yang terlibat dalam pemrosesan satu transaksi pembelian. Selain itu, "rantai pasokan" sering berubah. Ada pengakuisisi, prosesor, penerbit, gateway, bank, jaringan, dan pemain perangkat keras dan perangkat lunak hanya untuk beberapa nama. Dan mereka semua terlibat dalam ekosistem yang rumit ini. Kami sangat senang dapat menghadirkan Todd Schweitzer dan Mike Dickinson, masing-masing CEO dan Pendiri, dan Chief Product Officer, dari penyedia solusi pembayaran terkemuka Brankas. Brankas, sebagai penyedia solusi bank terbuka, meletakkan "rel" dasar untuk pembayaran online. Kami sangat menghargai kalian yang bergabung dengan kami hari ini untuk membantu kami melalui pemahaman dasar tentang pembayaran, dan janji masa depan di Indonesia. Terima kasih banyak, Todd dan Mike.

 

TODD SCHWEITZER 1:37
Hai, Alan, terima kasih banyak atas undangannya untuk bergabung, dan senang bisa bergabung dengan Anda hari ini.

MIKE DICKINSON 1:42
Senang berada di sini, Alan. Terima kasih.

ALAN 1:44
Bagus. Sekarang, dapatkah Anda masing-masing memberi kami latar belakang singkat tentang diri Anda? Mungkin mulai dari, Todd?

TODD SCHWEITZER 1:50
Tentu. Jadi saya adalah CEO dan salah satu pendiri Brankas. Kami adalah perusahaan fintech yang dimulai pada akhir 2016. Kami sebenarnya memulainya di Indonesia, dan masih menjadi pangsa pasar awal kami. Saya berbasis di Manila, Filipina; dan salah satu pendiri dan CTO saya Kenneth Shaw berbasis di Jakarta. Tapi kami telah menjadi perusahaan jarak jauh sejak awal, keadaan yang secara operasional cukup menguntungkan bagi kami selama pandemi COVID. Saya dibesarkan di California. Saya pernah berada di New York, saya pernah berada di Amerika Latin, dan selama enam tahun terakhir, saya telah berada di Asia Tenggara. Dan sekarang ini adalah rumah saya.

ALAN 2:24
Terima kasih Todd itu. Mike, ingin mengetahui lebih banyak detail tentang latar belakang Anda.

MIKE DICKINSON 2:28
Benar. Saya merupakan Chief Product Officer untuk Brankas selama lebih dari setahun sekarang. Saya telah berkecimpung dalam produk selama sekitar 12 tahun. Sebelumnya, saya bekerja di Xendit, yang merupakan gateway pembayaran yang berbasis di Indonesia. Dan sebelumnya, saya pernah bekerja di perusahaan produk lain seperti intelijen data, serta teknologi hotel. Saya besar di Indonesia. Saya tinggal di sana selama 17 tahun, dan tinggal di Australia sekitar 10 tahun kemudian. Dan sekarang saya berbasis di Singapura.

ALAN 2:57
Nah, mengapa kita tidak mencoba mengatur adegannya untuk memulai. Dan saya hanya akan menanyakan kepada kalian pertanyaan yang paling mendasar: bagaimana keadaan digital banking di Indonesia saat ini?

TODD SCHWEITZER 3:08
Terima kasih, Alan. Menurut saya, penting untuk memahami beberapa dasar tentang di mana layanan keuangan dan industri FinTech saat ini di Indonesia. Kami masih hanya sekitar 40% atau 45%, penetrasi perbankan di Indonesia, yang berarti hanya 40% -45% orang dewasa di Indonesia yang memiliki rekening bank. Dan jika Anda melihat populasi tersebut, sebagian besar dari mereka benar-benar menggunakannya hanya untuk penggajian, dan mereka langsung menguangkannya. Jadi ini adalah untuk mereka yang memiliki rekening bank, tetapi ini merupakan populasi hanya dengan sedikit aktifitas. Ini juga merupakan pasar yang memiliki penggunaan kartu yang sangat rendah, yang seharusnya kita harapkan di pasar seperti AS atau Eropa. Jadi menurut beberapa laporan, penetrasi kartu - penggunaan kartu kredit dan debit - kurang dari 5%. Dan sebenarnya cara orang membayar secara online dan cara orang berinteraksi secara online adalah melalui transfer bank langsung dan menggunakan layanan perbankan. Dan itu mungkin terlihat seperti mengirimkan setoran ke pedagang online Anda dan membagikan tangkapan layar dari slip setoran Anda. Sering kali mereka harus pergi ke cabang dan tentu saja, memberikan uang tunai di konter bahkan untuk pembayaran tagihan dasar. Jadi ini merupakan awal mula bagi FinTech di pasar seperti Indonesia.

MIKE DICKINSON 4:17
Todd benar sekali karena mayoritas transfer online yang terjadi adalah melalui transfer bank. Yang sebenarnya berarti, saya sebagai orang pribadi, saya ingin menerima pembayaran dari orang lain, saya akan mengirimkan kredensial bank saya kepada orang itu, dan mereka akan melakukan pembayaran dan tangkapan layar akan mengikuti untuk memberi tahu mereka bahwa pembayaran telah dilakukan. Ada metode pembayaran lain. Akun virtual adalah metode pembayaran populer yang pada dasarnya adalah serangkaian angka yang dilampirkan ke rekening bank fisik, yang kemudian dapat didistribusikan dengan cara melakukan pembayaran. Jadi saya bisa menggunakan nomor rekening virtual itu untuk berjalan ke ATM dan memasukkan nomor itu dan melakukan pembayaran dari sana. Seperti yang Todd tekankan sebelumnya, kartu kredit adalah penetrasi yang rendah, dan mungkin akan menjadi penetrasi yang lebih rendah seperti dompet elektronik, yang merupakan jenis "jalur pembayaran" yang mana, sudah  jelas mulai memanas di Indonesia saat ini dan merupakan semacam percobaan untuk memecahkan masalah untuk mereka yang tidak memiliki rekening bank dan juga masalah perbankan. Hal dasar untuk  pembayaran lainnya adalah hal-hal seperti dapat melakukan pembayaran di gerai ritel dan top-up dan lainnya, serta jaringan QRIS baru, yang mulai tersedia di Indonesia mulai dari tahun lalu oleh Bank Indonesia.

ALAN 5:28
Poin klarifikasi, Mike: Apa kepanjangan QRIS?

MIKE DICKINSON 5:32
Jadi "QR" adalah seperti dalam kode QR; dan "IS" adalah Standar Indonesia. Artinya, ini merupakan standar global untuk melakukan pembayaran melalui kode QR di Indonesia, di berbagai institusi.

ALAN 5:45
Latar belakang yang sangat berguna, guys. Dan seperti yang saya sebutkan sebelumnya, perbankan dan pembayaran digital telah melihat sejumlah besar investasi VC. Kami mengenal lebih dari beberapa pemain yang mengaku telah melihat momentum yang sangat kuat. Dan saya rasa pertanyaan untuk Anda, Todd: apa yang mendorong momentum perbankan digital ini?

TODD SCHWEITZER 6:03
Ya, Alan, saya memikirkan beberapa hal. Nomor satu sekarang ini adalah, pandemi COVID telah memaksa bank-bank incumbent untuk berpikir "di luar cabang". Dan ini sekali lagi, hal yang jelas untuk beberapa pasar Barat. Tetapi di sebagian besar Asia Tenggara, di banyak perbankan ritel, perbankan konsumen, dan perbankan UKM, Anda harus mengunjungi cabang untuk melakukan layanan perbankan dasar. Dan saya pikir salah satu pendorong besar tahun lalu dalam pemikiran lembaga incumbent tentang produk digital benar-benar didorong oleh fakta bahwa banyak cabang tutup hampir sepanjang tahun. Jadi agar bank mendapatkan pelanggan baru, atau untuk menghasilkan pendapatan biaya baru, mereka harus menyediakan produk yang tersedia melalui mitra FinTech, atau tersedia melalui teknologi API, atau tersedia melalui saluran perbankan online atau seluler mereka. Jadi saya pikir itu adalah dorongan terbaru. Namun secara lebih luas, Indonesia dalam tiga atau empat tahun terakhir benar-benar mulai melihat sejumlah penantang FinTech non-bank. Dan ini adalah segalanya dari dompet elektronik seperti GoPay atau Ovo atau Dana yang mulai untuk masuk dan juga menyediakan, terus terang, pengalaman pelanggan yang jauh lebih baik dalam banyak kasus, serta perusahaan seperti pemberi pinjaman non-bank yang menawarkan suku bunga yang lebih baik, persetujuan yang lebih cepat. , dan pengalaman yang lebih baik secara keseluruhan, dan solusi FinTech lainnya yang memungkinkan pelanggan melakukan apa yang biasanya mereka lakukan di bank dengan cara yang jauh lebih mudah secara online di perangkat seluler mereka, dan biasanya jauh lebih murah juga.

ALAN 7:29
Baik, saya mengerti. Sekarang, Mike, mungkin Anda bisa memberi tahu kami lebih banyak tentang lanskap pembayaran. Bisakah Anda ceritakan tentang pemain lama, model bisnis mereka, pendatang baru, dan model bisnis baru? Bisakah Anda menjelaskannya dalam beberapa menit ini?

MIKE DICKINSON 7:43
Tentu, Alan. Jadi, kita bicarakan tentang pemain incumbent dulu; seperti yang dikatakan Todd dengan tepat, bank, tentu saja, adalah "incumbent" seperti yang Anda dapatkan. Hampir lebih dari 90% transaksi yang terjadi saat ini melalui 10 bank teratas di Indonesia. Dan kenyataannya model bisnis mereka cenderung kuno, terutama di daerah pedesaan. Namun, volume transaksi memang terjadi melalui relnya. Kami juga memiliki gateway pembayaran, yang tersedia secara massal. Yang paling terkenal adalah perusahaan seperti Midtrans, Doku dan Xendit, yang merupakan gateway pembayaran tradisional Anda, mirip dengan Stripes of the world. Tetapi mereka juga cenderung bias untuk menyelesaikan masalah lain seperti pencairan, dan bahkan meminjamkan sampai batas tertentu. Tentu saja, ada kartu kredit, seperti yang kita bicarakan, yaitu penetrasi sekitar 2% -2,5%. Dan terakhir, kami memiliki solusi dompet elektronik. Kami menempatkan ini pada pemain lama karena mereka telah ada sekarang selama beberapa tahun. Empat yang teratas adalah Ovo, Linkaja, GoPay, dan Dana; dan mereka memegang sebagian besar transaksi di era ini. Dan mereka membina orang melalui penggunaan promosi dan lainnya.

TODD SCHWEITZER 8:51
Jika saya dapat menambahkan sesuatu: perlu diperhatikan juga bahwa lanskap pembayaran saat ini didominasi oleh satu jenis perantara pembayaran atau lainnya, yang berarti saya membayar untuk pembelian secara online, atau untuk pedagang offline. Dan saya biasanya membayar melalui transfer bank, artinya saya melakukan transfer dari tabungan atau rekening giro saya ke rekening bank pedagang. Dan dengan satu atau lain cara, sering kali ada sistem pembayaran yang menjadi perantara transaksi itu, yang berarti saya benar-benar membayar ke akun penyelesaian sistem pembayaran. Mereka mengumpulkan dana dan mengambil komisi atau biaya pembayaran mereka. Dan kemudian mereka menetap dengan pedagang, mungkin sehari kemudian atau seminggu kemudian. Dan menurut saya salah satu tren dan perubahan besar yang kita lihat adalah, yang dapat Anda bayangkan cukup jelas, adalah jika pelanggan lebih suka membayar melalui transfer bank, seharusnya tidak perlu ada perantara. Jika ini hanya transaksi antar bank, ada cara untuk memungkinkan transfer bank langsung dan instan yang dilakukan oleh pelanggan dan dengan cara yang dapat dilacak dengan mudah oleh pedagang dan berkata, "Oke, ini setoran dari Todd, ditautkan ke faktur saya 123 ". Dan itulah salah satu perubahan mendasar yang kami lihat adalah menjauh dari perantara dan menuju model pembayaran yang lebih langsung.

ALAN 10:04
Sekarang mungkin melanjutkan baris diskusi ini, Mike, kita semua memiliki pemahaman dasar tentang membawa pembayaran online dan menyederhanakannya serta menghilangkan friksi. Tantangan apa yang secara unik dimiliki Indonesia pada saat ini di masa ini?

MIKE DICKINSON 10:21
Sungguh, itu bermuara pada empat tantangan berbeda yang ada di Indonesia saat ini. Saya yakin ini serupa di negara lain juga, tetapi saya akan mencoba dan berbicara sedikit tentang empat tantangan khusus untuk Indonesia ini. Jadi geografi akan menjadi satu. Ini adalah negara kepulauan dengan 17.000 pulau. Logistik sudah sulit untuk dimulai dari sudut pandang infrastruktur. Artinya, sulitnya mendapatkan akses layanan digital bagi masyarakat yang berada di perdesaan, bahkan BPR untuk bisa mendapatkan akses infrastruktur digital. Sulit. Dan penyesuaian semacam itu menjadi komponen berikutnya, yaitu pendidikan. Jadi nomor dua adalah kurangnya pendidikan di Indonesia. Dan misalnya, kami pergi dan menyurvei sejumlah pedagang dan kami bertanya kepada mereka tentang jaringan QRIS, jaringan yang saya sebutkan sebelumnya yang didirikan setahun yang lalu, apakah mereka pernah mendengarnya atau tidak. Dan jawabannya adalah "Tidak" yang tegas untuk mayoritas pedagang ini. Dan sebagian dari itu datang dengan pendidikan orang-orang dari saluran pembayaran yang berbeda, tetapi juga komunikasi. Dan itu membawa saya ke poin nomor tiga, yaitu seputar komplikasi regulasi. Di Indonesia saat ini terdapat dua badan utama yaitu pengelola pembayaran dan industri perbankan. Dan mereka adalah Bank Indonesia dan OJK. Dan sungguh, di antara kedua institusi ini ada kerumitan dalam pengambilan keputusan seputar regulasi, dan juga menentukan mana yang terbaik untuk bangsa Indonesia. Terakhir, kepemilikan menjadi masalah dalam arti bahwa saat ini, industri pembayaran dan juga industri perbankan secara umum dimiliki oleh empat bank teratas yaitu BCA, Mandiri, BRI, dan BNI. Artinya, hal itu tidak benar-benar menciptakan suasana persaingan, dan rasa puas juga bisa didapat, yang menyebabkan layanan atau produk juga menjadi sangat baik.


ALAN 12:25
Sangat membantu, Mike, terima kasih untuk itu. Sekarang Todd, saya akan berasumsi bahwa salah satu celah utama yang harus dilewati dalam pembayaran adalah menghubungkan pihak yang saling berkewajiban dan yang sebagian besar offline ke platform berbasis internet. Bisakah kita diskusi tentang ini?

TODD SCHWEITZER 12:41
Ya, tentu. Faktanya, Alan, ini benar-benar inti dari masalah yang ingin ditangani oleh Brankas dengan solusi dan teknologi kami. Biasanya, jika bank mungkin mengembangkan kemitraan, kemitraan teknologi dengan situs e-niaga. Katakanlah ini BNI, salah satu dari empat bank teratas, terhubung dengan Tokopedia, yang merupakan salah satu pasar e-commerce terbesar. Dan BNI ingin mengizinkan pedagang di Tokopedia untuk mengajukan kredit line dari inventory keuangan di halaman merchant. Atau Tokopedia ingin mengizinkan konsumen untuk mengambil pinjaman beli-sekarang-bayar-kemudian secara efektif saat checkout. Atau mungkin sesederhana BNI menyanggupi nasabah untuk melakukan pembayaran di Tokopedia menggunakan rekening BNI milik nasabah, di mana pada dasarnya mereka dapat menyetujui pembayaran dan memungkinkan BNI untuk mendebet rekeningnya dan mengkredit rekening Tokopedia. Jadi semua ini membutuhkan integrasi API. Dan ini bukan tempat untuk mempelajari teknologi API, saya juga bukan orang yang menjelaskan secara mendetail. Tetapi analogi terbaik yang pernah saya dengar adalah bahwa API seperti pelayan Anda di restoran. Jadi Anda memberi perintah kepada pelayan, pelayan membawakan Anda menu pilihan, dan kemudian pelayan kembali ke dapur dan memberi tahu koki apa yang Anda inginkan dan kemudian kembali dengan pesanan Anda. Begitu pula, API adalah kendaraan komunikasi antara dua sistem komputer yang berbeda. Dan dalam contoh ini, antara BNI, sistem perbankan inti BNI, dan pasar e-commerce Tokopedia. Sekarang, mengapa saya memberikan konteks ini? Sebab, cara bank biasanya selama ini melakukan kemitraan tersebut; dan mereka melihat nilai di dalamnya untuk pembukaan rekening, untuk asal pinjaman untuk pembayaran; adalah proyek TI khusus. Dan mereka membangun API khusus. Dan mereka menghabiskan enam bulan bekerja dengan pengembang Tokopedia. Dan mereka membangun pipa khusus sehingga server Tokopedia dapat berkomunikasi dengan server BNI. Maksud saya, itu berhasil. Tapi itu jelas tidak berskala, karena Anda harus melalui proses yang sama untuk setiap pedagang yang ingin Anda hubungkan. Dan tentunya yang sangat dirugikan adalah merchant-merchant kecil yang ingin menjalin kerjasama dengan BNI ini dengan skala yang jauh lebih besar dari segi jumlah merchant dan transaksinya. Tetapi tanpa mekanisme yang dapat diskalakan, BNI tidak dapat menangkap inti dari pedagang kecil ini. Jadi saya katakan itu karena menurut saya bank sekarang menyadari bahwa mereka perlu memikirkan infrastruktur TI mereka dengan cara yang benar-benar baru, yaitu memiliki seperangkat teknologi API yang memungkinkan bank untuk menghubungkan produknya ke mitra FinTech pihak ketiga, e- mitra dagang, dompet elektronik; dan bisnis online apa pun yang mereka pilih untuk diberikan akses. Dan itu tidak membutuhkan sumber daya TI. Itu tidak membutuhkan proyek teknologi. Itu adalah sesuatu yang dapat dilakukan bank hanya dengan cara menyetujui mitra tertentu. Tapi itu tidak membutuhkan pembangunan apapun. Dan itulah perubahan besar yang kami lihat yaitu menjauh dari proyek khusus ini, dengan Bank A bermitra secara khusus dengan pasar e-niaga B dan benar-benar berpikir lebih baik tentang, "oke, bagaimana kami membuat produk atau data tertentu tersedia untuk siapa pun yang kami inginkan, untuk mengakses jaringan kami, jaringan perbankan kami, dan mendaftarkan mereka dalam satu hari? " Dan menurut saya itulah kekuatan teknologi API dalam konteks layanan keuangan.

ALAN 15:55
Baik, saya mengertii. Dan menurut saya jawaban itu mengarah dengan mulus ke pertanyaan saya berikutnya, yaitu: Saya juga berharap bahwa kunci ekosistem pembayaran online yang berkembang, ada di mana-mana, dan bebas dari pergeseran yang mana interoperabilitas. Dan Mike, di manakah Indonesia sekarang ini?

MIKE DICKINSON 16:14
Ya, Alan, pertanyaan bagus. Saya akan mengatakan bahwa Indonesia masih cukup awal dalam menghadapi hal ini. Dan saya akan memberikan tiga contoh berbeda tentang apa yang saya maksud dengan ini. Nomor satu adalah jaringan QRIS, yang saya sebutkan sebelumnya, yang merupakan dorongan dari Bank Indonesia untuk pada dasarnya memastikan pembayaran menjadi lebih lancar di antara berbagai mitra pembayaran. Sekarang, sayangnya, ia memiliki keterbatasan seperti sekarang ini. Sudah keluar selama satu tahun dan dua bulan sekarang. Dan sungguh, hanya ada sejumlah organisasi dan lembaga keuangan tertentu yang dapat bertransaksi di, dan melalui, jaringan ini. Dan jaringan ini memungkinkan seseorang, misalnya, jika memiliki dompet Ovo, dapat membayar ke rekening bank BCA. Atau jika saya memiliki akun ClickPay BCA, saya dapat membayar ke akun LinkAja. Masalah kedua adalah ada batasan 2 juta Rupiah per transaksi. Artinya, itu benar-benar fokus hanya pada transaksi mikro yang sedang terjadi. Dan itu agak terputus-putus ketika sampai pada transaksi yang lebih besar. Jadi saya berharap ini akan berkembang seiring waktu. Yang ketiga adalah adanya biaya transaksi 0,7% di atasnya. Artinya, pengusaha mikro boleh atau tidak perlu mengadopsinya. Dan akhirnya, pendidikan, seperti yang saya sebutkan sebelumnya, menjadi masalah. Jadi pasti ada batasannya. Tapi saya pikir seiring berjalannya waktu, karena mereka mendapat umpan balik dari semoga, pedagang mikro dan kecil, mereka bisa memperbaiki relnya. Nomor dua adalah pengiriman uang ke luar negeri, yang merupakan sesuatu yang berkembang. Perusahaan seperti Transferwise sekarang dapat memindahkan dana masuk dan keluar Indonesia. Mereka juga bisa pindahkan dana dari rekening bank misalnya di Singapura ke e-wallet di Indonesia yang keren banget. Nomor tiga adalah ruang cryptocurrency, yang menurut saya juga mulai memanas di Indonesia. Tapi itu membutuhkan podcastnya sendiri.

ALAN 18:05
Baik, terima kasih. Sekarang, saya ingin fokus pada poin utama yang khusus untuk UKM dan perusahaan. Bisakah salah satu dari kalian menjelaskannya?

TODD SCHWEITZER 18:14
Tentu. Saya akan mulai. Saya rasa penting juga untuk diingat bahwa ketika kita berbicara tentang peluang pembayaran dan lanskap pembayaran di Indonesia, mudah untuk memikirkan tentang pembayaran konsumen dan pengalaman sehari-hari kita: individu yang membayar barang atau mengirim uang ke teman atau keluarga. Tapi saya pikir ada gesekan yang sama atau bahkan berpotensi lebih besar dalam ruang pembayaran B2B, atau bahkan di antara perusahaan. Dan beberapa gesekan yang kita lihat di sini adalah untuk pencairan. Untuk perusahaan yang memiliki volume hutang yang tinggi, sebagian besar bank, jika Anda perlu melakukan beberapa kumpulan cara transfer, atau Anda perlu mengirim banyak pembayaran, biasanya ini melibatkan pembuatan file Excel yang besar, masuk ke bank, mengunggahnya File Excel dan menunggu bank untuk memprosesnya. Kemudian Anda menerima dokumen balasan, yang menunjukkan pembayaran mana yang berhasil. Dan itu sangat kuno. Maksud saya, secara harfiah, ini adalah teknologi tahun 1980-an yang masih diterapkan sampai sekarang. Jadi saya pikir di ruang perusahaan, ini tentang mengubah beberapa fungsi perbankan transaksi keuangan sehari-hari, juga menjadi API. Jadi seperti apa ini dalam kehidupan nyata? Ini terlihat seperti memiliki API dari bank sehingga Anda dapat menghubungkan bank tersebut ke Oracle atau sistem perencanaan sumber daya perusahaan SAP Anda, sehingga itu hanya bagian dari transaksi Anda sehari-hari. Saya pikir masalah lain di antara bisnis adalah: menggunakan gateway pembayaran hari ini, total biaya transaksi Anda untuk menggunakan perantara pembayaran akan berkisar antara 3% hingga 5% dari pendapatan baris teratas Anda. Dan begitu banyak bisnis yang beroperasi dengan margin tipis, terutama dalam perdagangan. Dan terus terang mereka tidak mampu beroperasi dengan biaya transaksi semacam itu. Jadi mereka menemukan cara-cara hacky untuk hanya menerima transfer bank, dan mereka memiliki tim orang yang berdamai secara manual untuk mencari tahu orang mana yang membayar untuk pesanan mana, atau faktur mana yang telah dibayar dan faktur mana yang telah dibayar sebagian. Maka dari itu, memiliki tidak hanya mekanisme pembayaran, tetapi juga cara untuk mengelola rekonsiliasi dalam skala besar, adalah poin yang sangat penting bagi perusahaan. Itu adalah hambatan nyata bagi operasi mereka sehari-hari. Kami mulai melihat beberapa inovasi, dan bank mencoba untuk mengatasi hal ini serta beberapa fintech yang menangani beberapa masalah spesifik seputar pembayaran UKM dan perusahaan.

ALAN 20:25
Jadi saya tahu Mike, Anda berbicara tentang OJK, dan sebagainya. Peran apa yang dimainkan pemerintah, dan lembaga khusus apa yang terlibat?

MIKE DICKINSON 20:34
Pertanyaan bagus. Indonesia adalah pasar yang sangat menarik karena memiliki banyak pemain. Dan ini bisa sangat berbeda dengan pasar lain di kawasan ini. Dan kadang-kadang, mereka bisa saling mendahului, saya akan berbicara tentang empat yang utama. Nomor satu adalah Bank Indonesia. Mereka mengelola dan mengatur pembayaran di Indonesia. Merekalah yang bertanggung jawab atas regulasi open banking yang akan diluncurkan Indonesia pada awal Juli. Nomor dua adalah ASPI, yaitu Asosiasi Penyelenggara Sistem Pembayaran. Jadi yang mereka lakukan adalah mereka mengelola dasar pembayaran yang bekerja sama dengan Bank Indonesia yang mendasari RTGS, yaitu untuk nilai yang lebih rendah, transaksi lebih cepat, dan dasar SKN, yang merupakan dasar yang lebih lambat untuk transaksi dengan nilai lebih tinggi. Lalu kami memiliki OJK, yang pada dasarnya mengatur tentang bank: segala sesuatu yang tidak melibatkan pembayaran dengan bank. Jadi itu bisa berupa hal-hal seperti peminjaman data, dan yang lainnya. Sekarang, seperti yang mungkin bisa Anda bayangkan, ada tempat di mana kita bisa menginjakkan kaki disana. Terakhir, FinTech Association, atau AFTECH, yang secara proaktif menggandeng kelompok kerja yang bekerja sama dengan Bank Indonesia, dan industri lain guna memunculkan regulasi baru atau masukan bagi regulasi sehingga bisa dilakukan amandemen seiring waktu.

TODD SCHWEITZER 22:00
Jadi saya pikir perlu dicatat juga bahwa Open API, atau lanskap perbankan terbuka di Indonesia, sebagian besar masih dipimpin oleh industri. Bank sentral telah merilis roadmap perbankan terbuka untuk tahun 2025. Tapi sebenarnya, itu masih dalam tahap draft, white paper. Jadi semua inisiatif baru yang sedang kita bicarakan ini berasal dari industri jasa keuangan. Tentunya OJK dan Bank Indonesia telah menetapkan beberapa pedoman. Tapi sebenarnya ini adalah inisiatif yang dipimpin secara komersial, di mana lembaga keuangan, pemberi pinjaman, dan fintech melihat peluang komersial, dalam beberapa kasus mereka harus meminta persetujuan pengujian wadah regulasi terlebih dahulu. Tapi sungguh, ini tidak didorong oleh mandat peraturan apa pun, melainkan hanya karena ada peluang komersial besar untuk layanan keuangan digital yang lebih efisien dan lebih baik bagi pelanggan.

ALAN 22:50
Baik, saya mengerti. Todd, saya ingin bertanya kepada Anda, menurut pengalaman saya, salah satu penghalang yang paling umum di alur jalan startup yang saya sarankan dan investasikan, tampaknya menyiapkan pembayaran yang dapat diandalkan. Apa yang menjadi kendala atau masalah umum bagi startup FinTech Indonesia?

TODD SCHWEITZER 23:07
Salah satu kelemahan startup FinTech di Indonesia adalah bahwa FinTech menjadi industri yang semakin teregulasi. Dan sejujurnya, regulasi berubah cukup cepat. Jadi apa yang mungkin merupakan lini bisnis yang tidak memerlukan lisensi, mungkin enam bulan kemudian, aturannya telah berubah. Dan sekarang harus melalui proses persetujuan regulasi terlebih dahulu. Jadi saya pikir salah satu masalah terbesar adalah hanya mengikuti seberapa cepat peraturan dan peraturan berubah, tergantung pada lini bisnisnya. Dan menurut saya salah satu tantangan yang dihadapi Brankas beberapa tahun lalu adalah bahwa Indonesia memiliki definisi dan kategori bisnis yang sangat konkret yang disebut KBLI, yang merupakan singkatan dari "lini bisnis" dalam bahasa Indonesia. Dan tentunya KBLI ini berjajar dengan industri non-teknologi. Ada industri di sini seperti pemeliharaan komputer, dan pasokan perangkat keras komputer. Jadi bayangkan mengambil startup FinTech baru, seperti yang menyediakan API perbankan terbuka, dan menemukan lini bisnis yang tepat untuk mencocokkannya. Jadi saya pikir itu tantangan nyata. Dan menurut saya tantangan lainnya adalah FinTech Indonesia itu rumit. Ada banyak perusahaan rintisan teknologi yang didukung oleh pemerintah. Ada pihak yang berkewajiban yang didukung pemerintah untuk meluncurkan inkubator produk yang bersaing dengan perusahaan rintisan teknologi tersebut. Ada perusahaan rintisan teknologi independen yang mungkin didukung oleh kantor keluarga yang memiliki hubungan dengan konglomerat. Jadi mereka hanya akan berbisnis dengan startup FinTech itu. Jadi memahami dinamika kekuatan dan kompleksitas cara pengambilan keputusan, terutama di B2B FinTech, menurut saya adalah sesuatu yang harus diperhatikan sejak hari pertama.

ALAN 24:47
Itu sangat berguna, Todd. Sekarang pertanyaan mendasar lainnya, guys: bagaimana model bisnis berubah untuk perusahaan pembayaran di Indonesia, dan siapa pemenangnya? Dan apakah Anda melihat ada yang kalah?

TODD SCHWEITZER 25:00
Salah satu perubahan besar adalah bahwa sistem pembayaran harian menengahi segala jenis pembayaran dan kemudian menyelesaikannya dengan pedagang satu hari atau tujuh hari kemudian; Saya pikir hari-hari itu akan segera berakhir, mungkin lebih cepat dari yang diharapkan. Karena semakin banyak pelanggan berharap untuk membayar langsung melalui transfer bank atau menggunakan e-wallet mereka. Dan pedagang mengharapkan untuk mendapatkan bayaran langsung dan tidak kehilangan 3% atau 4% atau 5% dari pendapatan mereka ke perantara. Jadi saya pikir Anda melihat semakin banyak model pembayaran langsung yang dipimpin oleh teknologi API yang menghubungkan pelanggan secara langsung dengan penyedia layanan keuangan pilihan mereka. Dan juga, pedagang memiliki akses ke metode pembayaran yang sama yang menghilangkan lapisan perantara. Jadi apakah ini berarti, pemenang dan pecundang? Saya pikir ini adalah pertanyaan tentang adaptasi. Menurut saya ada bank dan pemain tradisional di Indonesia yang telah beradaptasi dengan sangat cepat, yang telah membangun pengalaman kelas dunia yang benar-benar memungkinkan pelanggan mereka memiliki akses ke produk API ini dan melakukan pembayaran online di mana pun mereka berbelanja sehari-hari, baik secara offline menggunakan kode QR mereka (dengan standar QRIS yang disebutkan Mike), atau apakah itu online dengan mengaktifkan debit langsung menggunakan rekening bank mereka. Tapi kemudian ada juga yang mencoba memposisikan diri untuk tetap di tengah, memungut biaya untuk transaksi yang terus terang, tidak perlu melewati dasar itu. Jadi saya pikir ini adalah pertanyaan tentang adaptasi dan pergeseran dari model perantara ke model yang digerakkan oleh teknologi.

MIKE DICKINSON 26:27
Saya ingin sekali menyentuh perubahan regulasi yang akan diterapkan sebagai bagian dari alur jalan yang disebutkan Todd sebelumnya. Dengan izin PJP, secara efektif, izin yang akan memungkinkan perbankan terbuka di Indonesia, mulai membuahkan hasil dari awal Juli tahun ini, akan mengarah pada perubahan yang menarik di industri. Karena jika misalnya, Anda ingin berbagi informasi rekening, atau jika Anda ingin melakukan pengiriman uang, memerlukan tingkat lisensi yang berbeda. Dan bagian dari level tersebut datang dengan harus mengelola float dana dalam rekening bank Anda sebagai bisnis. Jadi yang mungkin akan dilakukan adalah hal itu akan mempengaruhi startup yang lebih kecil dari awal yang tidak memiliki modal untuk berada di dalam perusahaan mereka sendiri. Hal kedua yang muncul adalah kepemilikan perusahaan juga. Jadi mungkin akan lebih sulit bagi startup internasional yang tidak memiliki latar belakang Indonesia untuk masuk dan benar-benar membangun diri mereka sendiri dan bersaing di pasar Indonesia. Jadi menurut saya ada perubahan organik yang menarik sebagai hasil dari pembaruan peraturan ini.

ALAN 27:38
Senang sekali mengetahuinya. Sekarang, Todd, bagaimana model bisnis kita di Brankas? Bagaimana kita pada dasarnya menghasilkan pendapatan?

TODD SCHWEITZER 27:45
Jadi Brankas adalah "Open API", atau perusahaan teknologi perbankan terbuka. Kami bukan sistem pembayaran, dan kami juga tidak ingin membuat versi baru dari model perantara. Faktanya, kami tidak menganggap diri kami sebagai perusahaan pembayaran. Kami adalah perusahaan teknologi API, dan kami menghasilkan uang dengan beberapa cara berbeda. Pertama, kami bekerja sebagai mitra teknologi bagi bank dan penyedia layanan keuangan lainnya, sehingga mereka dapat menyediakan API untuk mendukung sejumlah produk berbeda. Ini bisa untuk pembayaran. Tapi itu juga untuk hal-hal seperti pembukaan rekening, sehingga bank dapat mengaktifkan pembukaan rekening melalui mitra FinTech, atau untuk pinjaman awal sehingga mereka dapat membuat penawaran pinjaman konsumen di saluran pihak ketiga. Jadi kami bermitra dengan bank dan bertindak sebagai vendor atau mitra teknologi untuk bagi hasil dengan mitra bank sehingga mereka dapat mengekspos produk baru yang tersedia melalui teknologi API. Cara lain kami menghasilkan uang adalah dengan menawarkan API agregat ke fintech atau bisnis online yang ingin berintegrasi dengan bank. Jadi apa artinya itu dalam istilah orang awam? Itu berarti kami menyediakan cara yang sangat mudah untuk bisnis online apa pun yang ingin menyediakan koneksi ke bank, baik itu untuk memberikan alat penganggaran kepada pelanggan mereka, di mana mereka dapat melihat riwayat transaksi mereka, atau apakah itu memungkinkan e-niaga. pelanggan perusahaan membayar menggunakan transfer bank langsung, atau apakah itu pemberi pinjaman yang ingin melakukan penilaian kredit berdasarkan riwayat transaksi pelanggan. Terlepas dari kasus penggunaan, bisnis online berikut yang membutuhkan koneksi bank: Pertama, akan menyakitkan bagi bisnis online tersebut untuk terhubung ke setiap bank secara individual. Dan nomor dua, mereka tidak ingin menghabiskan waktu dan upaya TI dari pengembang mereka untuk terhubung ke sistem bank lama, ketika pengembang yang sama harus menghabiskan waktu untuk membangun produk inti mereka. Jadi Brankas menyederhanakan koneksi itu, dan membuatnya sangat mudah untuk bisnis online apa pun untuk terhubung ke jaringan bank di Indonesia. Dan hari ini kami terhubung dengan sekitar 80% basis pelanggan di Indonesia melalui jaringan mitra bank kami.

ALAN 29:45
Sangat berguna. Pertanyaan selanjutnya untuk Anda: apa yang dikatakan Brankas 'target pertumbuhan dan 2021 dan 2022?

TODD SCHWEITZER 29:53
Ya, jadi hari ini kami beroperasi di Indonesia, Filipina, dan Thailand; dan di Singapura. Meskipun bisnis Singapura kami lebih berfokus pada kawasan. Dan sebenarnya, rencana kami untuk tahun 2021 adalah memperdalam kehadiran kami di pasar besar kami: Indonesia, Filipina, dan Thailand. Kami baru saja memulai dari awal dalam hal keuangan terbuka dan pemberdayaan API terbuka. Jadi ini saat yang sangat menyenangkan. Dan ada begitu banyak momentum di tahun 2021. Karena lembaga keuangan dan fintech ini, menurut saya, selama situasi COVID, telah menyadari betapa pentingnya memiliki perbankan online dan layanan keuangan online yang tersedia melalui API. Jadi, tujuan pertumbuhan nomor satu adalah untuk memperdalam kehadiran kami dan memperluas jaringan produk kami di pasar di mana kami telah memiliki momentum nyata. Dan kemudian saya pikir Anda akan melihat lebih banyak Brankas di pasar Asia Tenggara dan Asia Selatan lainnya. Ada beberapa berita menarik yang akan segera hadir, dengan Brankas di Malaysia, di Bangladesh, dan juga di Vietnam. Jadi ini saat-saat yang sangat menyenangkan, dan kami sedang dalam perjalanan yang cukup mengasyikkan sekarang.

ALAN 30:52
Jelas terdengar seperti itu. Sekarang, tampaknya menjadi kunci visi kami yang telah kami uraikan adalah terstruktur dengan jelas, dan lebih mudah diakses, tetapi tetap datanya dapat diakses dengan aman. Jika saya melihatnya dari perspektif konsumen, bagaimana demokratisasi data keuangan ini dapat membantu masyarakat Indonesia pada umumnya?

MIKE DICKINSON 31:13
Yah, pertama-tama itu memberi kekuatan kepada individu untuk memutuskan apa yang ingin mereka lakukan dengan data itu, memutuskan layanan apa yang ingin mereka terapkan, dan memiliki kekuatan untuk dapat melakukan itu. Jadi salah satu kasus penggunaan yang kami lihat saat ini adalah, misalnya, kemampuan untuk membuka rekening bank digital melalui aplikasi pihak ketiga. Selama pandemi, seperti yang telah disebutkan Todd sebelumnya, ini telah menjadi kebutuhan yang lebih dari sekadar barang yang bagus untuk dimiliki. Dan kemampuan untuk mengatur rekening bank saya dan melakukannya secara digital menjadi sangat penting. Hal lain adalah mereka dapat menggunakan data ini untuk berbagi misalnya, pendapatan mereka sendiri untuk mengakses pinjaman tertentu untuk dapat mengajukan bahkan ponsel baru, atau bahkan untuk membantu memvalidasi alamat mereka sendiri, dan dapat untuk mengakses informasi tersebut sedemikian rupa, atau memberikan informasi tersebut sedemikian rupa kepada pedagang, sehingga mereka dapat memproses produknya sendiri dengan lebih cepat. Hal lain yang dapat mereka lakukan bahkan tidak harus memasukkan data mereka ke dalam beberapa aplikasi secara berulang. Untuk dapat memberikan informasi ini melalui, misalnya, paspor digital dari beberapa jenis akan menjadi cara lain untuk memanfaatkan data ini dari bank dan lembaga keuangan besar lainnya. Ini adalah beberapa cara agar orang Indonesia dapat memperoleh manfaat dari demokratisasi data keuangan ini.

ALAN 32:30
Masuk akal. Oke, saya rasa akhirnya saya bisa berbicara secara cerdas tentang sistem pembayaran di Indonesia dengan melakukan podcast ini. Saya hanya harus mengingat semua yang kalian katakan, dan saya yakin saya bisa bergabung dengan percakapan santai apa pun. Tapi serius, saya sangat menghargai waktu Anda hari ini, mulai dari tutorial dasar tentang pembayaran dan perbankan digital, hingga deskripsi model bisnis tradisional, hingga bagaimana Brankas mengganggu keuangan offline dan online tradisional sebagai pasar penyedia fundamental dari "dasar" penting tersebut untuk mengaktifkan perbankan terbuka. Sekali lagi terima kasih telah bergabung dengan teman-teman.

TODD SCHWEITZER 33:05
Terima kasih banyak Alan.

MIKE DICKINSON 33:07
Terima kasih, Alan.

ALAN 33:08
Kami juga berharap para pendengar menikmati episode hari ini. Seperti biasa, kami sangat menghargai kritis dan saran yang ingin Anda bagikan tentang podcast Indo Tekno. Terima kasih telah mendengarkan. Sampai jumpa lagi!